Kredi Yapılandırma ve Borç Transferi
Yüksek kart borçlarını ve kredi taksitlerini ödemekte güçlük çekenlerin uygulayabileceği bazı seçenekler vardır. Bunların başında kredi yapılandırma ve borç transferi gelir. Bu seçeneklerin ikisinin de temelinde yatan mantık borcun uygun vadede ve daha düşük tutarlı taksitlerle ödenmesinin sağlanmasıdır. Borç ödemekte zorlandığınız dönemlerde, eğer bu seçenekleri zamanında değrlendirmezseniz; kredi notunuz düşebilir, bankaların kara listesine girebilirsiniz ve hatta hakkınızda yasal takip başlatılabilir.
Kredi Yapılandırma
Borcunuzu yapılandırmak için bankaya başvurduğunuzda ve başvuru talebiniz kabul edildiğinde şöyle bir işleyiş devreye girer. Banka tarafından mevcut borcunuz kapatılır. Onun yerine güncel faiz oranlarıyla, kalan borç tutarında size yeniden kredi kullandırılır. Yapılandırma faizinin daha yüksek olduğu durumda bile ödeyeceğiniz taksit sayısı, yani vade uzayacağından; genellikle aylık ödeyeceğiniz taksit tutarlarında azalma olur. Böylece daha uzun vadede ancak daha az tutarda bir taksit ödemesi gerçekleştirerek diğer ödemeleriniz için alan açmış olursunuz. Kredi kartı borcunuzu da benzer şekilde yapılandırarak taksitler halinde ödeme imkanına ulaşabilirsiniz.
Borç Transferi
Ancak diyelimki yapılandırma için bankaya yaptığınız talep olumsuz sonuçlandı, ya da banka tarafından size uygun bir yeni ödeme planı sunulmadı. O zaman borç transferi seçeneğini değerlendirebilirsiniz. Borç transferinde, kredi veya kart borcunuz bir başka bankaya taşınır. Bu seçenekte ulaştığınız yeni banka sizin yerinize önceki bankanıza olan borçları öder ve bunun karşılığında size yeni bir kredi açar. Birden fazla bankada bulunan kredilerinizi tek bir bankada yapılandırmak istediğinizde de borç transferi mekanizması işler.
Borç Yapılandırma ve Borç Transferinde Dikkat Edilmesi Gerekenler
Borç yapılandırma ve borç transferinde dikkat edilmesi gereken bazı hususlar vardır. Bunlardan ilki bu işlemlerin borcun gecikmesinden önce yapılmasıdır. Bütçeniz sarsıldıysa ve ödemelerde güçlük çekeceğinizle ilgili kanıya vardıysanız bankanızla iletişime geçin. Çünkü taksitleri geciktirmeye başlarsanız kredi notunuz düşecek ve hesabınız takibe girecektir. Bu da yapılandırma için bankaya ulaştığınızda olumsuz yanıt alma ihtimalinizi artırabilir.
Eğer ödemelerinizi düzenli olarak yapabilecek bir finansal duruma sahipseniz sırf aylık taksit tutarınızı düşürmek için yapılandırma yapmayı tercih etmemelisiniz. Yeni kredide her ne kadar aylık taksit tutarınız düşse de katlanacağınız toplam maliyette artış olabileceğinin farkında olmalısınız.
Yapılandırma seçeneğinde önceki kredinizin faiz oranı ile güncel faiz oranı önemli olduğu kadar önceki krediniz için ne kadar ödeme yapmış olduğunuz da önemlidir. Taksit ödemeleri her ne kadar sabit olsa da taksit içerisindeki ana para ve faiz ödemesinin ağırlıkları değişkenlik gösterir. Faiz ödemesi ilk taksitlerde yüksekken ilerleyen taksitlerde giderek azalır ve son taksitte neredeyse 0’a iner, ana para ödemesi ise tam tersi ilk taksitlerde düşükken son taksitlerde artar. Buna göre, kredi ödemenizde yolun yarısına vardıysanız kredi faizinin büyük bölümünü çoktan ödemişsiniz demektir ve kredi yapılandırmanın maliyeti sizin için daha yüksek olur. Kredi ödemesinin başlarındayken ve güncel faiz oranlarının düştüğü bir zamanda yapacağınız yapılandırma sizin için en avantajlı şartları sağlayacaktır. Koşullar sizin için daha avantajlıysa, ödeme güçlüğü çekmiyorsanız bile kredi yapılandırmayı tercih edebilirsiniz.
Benzer şekilde, elinize yüklü para geçtiğinde krediyi kapatma seçeneğini kullanmak yerine, parayı sabit getirili bir yatırım aracında değerlendirebilir ve biriken getirileri de kullanarak kredi taksitlerinizi ödemeyi tercih edebilirsiniz. Bu seçenek, çekmiş olduğunuz kredinin faiz oranı düşükse, güncel getiri oranı yüksekse ve kredi faiz ödemelerinin büyük bölümünü tamamladıysanız sizin için daha avantajlı olabilir.
Araştırmacı Gökhan
